なぜ「生保レディだけに頼るとダメ」なのか|保険で勝つ

得な生命保険とか、損しないポイントとか、もろもろまとめてみました。

生命保険を検討中の方や今入っている保険に疑問を持たれてる方。

ご一読するとお役に立てるかも知れません。

 

自分は親戚に勧められて住友生命のライブワンに入りましたが、

とんでもない地雷でした。。。詳しくは後述します。

 

スポンサードリンク

生命保険を決める最短ルート

私の結論。

収入保障保険＋県民共済の組み合わせが最強コスパと思われます。

松、竹、梅の３コースを考えてみました。

 

＜松コース＞５０００円

①収入保障保険のコースを決める。例えば３０００円。

②県民共済のコースを決める。例えば２０００円。これで計５０００円。

③資料請求する。

収入保障保険はここから一括資料請求出来ます。資料請求は無料です。

↓

保険スクエアbang!

県民共済はこちら。ここも資料請求無料。

↓

全国生協連　

④申しこむ

⑤おわり

＜竹コース＞３０００円

①収入保障保険のコースを決める。例えば３０００円。

②資料請求する。

③申しこむ

④おわり

＜梅コース＞２０００円

①県民共済のコースを決める。２０００円。

②資料請求する。

③申しこむ

④おわり

◆ポイント

県民共済の選び方は、自分が住んでいる地域のを選べばＯＫ。

収入保障保険は一括資料請求して決める。営業に相談するのはNG。理由は後述します。

資料請求してから資料が届くまでの日数とかパンフの紙質をチェックしてみると良い。客に対する姿勢がうかがえる。

月１万以上の保険料はムダが多いと思う。

いっても最大５０００円くらいで十分備えになると思います。それより今を楽しむべし。

アカウント型保険は地雷。これも詳しくは後述。

そんな感じです。

この結論に至った理由が知りたい方は以下を読んでみてください。

私の体験談をまとめました。

自分が生命保険を見直そうと思った訳

こんにちは。みなかぶです。

親戚が住友生命の営業をやってたんです。

自分は親戚に勧められるがままに生命保険に入りました。ろくに調べもせず。

２３歳のとき、月１万の生命保険に。

親戚だし、まさか騙すようなことはしないだろうと思ってたんだけども。

生保レディーってマジで人を食い物にするんだなって。

 

会社の先輩から「お前保険料高すぎ」なんて言われたり、

お金の教科書で「生命保険は必要最小限にしぶしぶ入るべきものだ」って

力説されていたりして。

 

ちゃんと見直さなきゃってずーっと思ってました。

なんとなくいやーな感じはしてたんですよね。

そして親戚がスミセイを定年退職。

これを機にガチで生命保険を見直してやろうと思いました。

住友生命のサポートデスクに問い合わせたり、

生保レディから情報を聞き出したり、

ネットで調べて色々分かってきました。

自分が当時入っていた保険はこれ↓でした。

 

住友生命　ライブワンＹＯＵタイプ　（定期保険特約付き保険ファンド）

保険料　約1万円（月）

うち、３千円が積立金

７千円が定期保険料（掛け捨て）

死亡保険金　1,500万円

この「ライブワン」の契約内容が、一般人にはホントに分かりにくかった。

ていうか、

客を混乱させるためにワザと分かりにくくしているとしか思えない。

ネットを調べたり規約を読んだりしてようやく理解してきました。

ようするに

定期保険付き積み立て貯金です。

そんで、

以下の記事を見てください。

一番下の蛍光カラーのところに注目。

プロが選ぶ入ってはいけないワースト１の保険とは？

悪名高きアカウント型保険だそうです。

利用者のことを第一に考えているフリをして

保険会社が儲けるための保険です。

大手のスミセイがこんな保険を売ってるんですよ。

やばいですよね。

①定期保険の保険料の上がり方は半端なかった

前述のアカウント型保険をそのまま継続した場合はどうなるか。

シミュレーションすると、こうなります。

現在（３６歳）　月１万円の支払い　　（内、積立３千円、掛け捨て７千円）

３９歳以後　月１．５万円の支払い　　（うち、積立３千円、掛け捨て１．２万円）

４４歳以後　月１．７万円の支払い　　　（うち、積立３千円、掛け捨て１．４万円）

５４歳以後　月２．９万円の支払い　（うち、積立３千円、掛け捨て２．６万円）

６０歳～７９歳　月１．７万円の支払い　（すべて掛け捨て！かつ、６０歳以後は保険金大幅減額（1500万円→600万円）

８０歳以降　契約終了

 

掛け捨て部分の保険料ががんがん値上がっています。

５４歳から毎月３万円の保険料って、、、

なめてんのかと。

さらに６０歳になったら保険金3分の１に減らしてます。

あと、これ見てください。自分の設計書の一部です。

まず真ん中の絵の右上辺りを見てください。

積み立て貯金の最低利率が１．５％と高利率だが騙されないで。

毎月積み立てに充当されるタイミングで手数料１％取られてます。

このことは紙面上にはどこにも書いてない。

これって、マジで詐欺だろ。

それと、終身保障に移行できるとか書いてありますよね。

どういうことかというと、ライブワンは終身保険と思わせておきながら実は違う。

６５歳になったら保障が終わります。

６５歳になったら終身保険を買う権利があるだけ。

権利を買わないと終身にならない。

つまり、こういうことです。

６５歳になったら、今後も保障を継続させるために

①積立額８６万を没収される

②さらに１０８万支払え

ていう意味。

なんなのこれ、ヒドイよね。

こんなこと生保の営業は説明してくれませんでした。

自分で資料をくまなく読んで分かったことです。

スポンサードリンク

②生保レディに保険相談をすると損する

最初に言います。

保険の営業に相談するのはやめましょう。

時間のムダです。保険の営業は自分の給料アップのことしか考えてません。

保険は自分で調べましょう。自分で考えて取捨選択しましょう。

自分の実体験を紹介します。

すでに述べた通り、

保険料が更新のたびにガンガン上がりそうだと分かって

どがんかせんといかん。

と思った自分は

サポートデスク、地元の生保営業主任、担当者に相談しました。

「保険料をなんとか抑えたいので、良いプランを出してください」と

最初にお願いしました。

その結果、営業が持ってきたプランを

すべて載せます。

現在のプランからスタート。

掛け捨て保険料　７，２９１円

まずはサポートデスクに見直しを依頼して送付されてきたプランが３つ。

見直しプラン１つ目。

掛け捨て保険料　１４，９５１円。なんと保険料１０５％アップ。２倍以上。

さらに保険ファンドをさりげなく減らして月々掛け捨てを多くしてくる。

見直しプラン２つ目。

掛け捨て保険料　１１，６６９円。保険料６０％アップ。

３つ目。

掛け捨て保険料　９，６１４円。保険料３１％アップ。

話にならんので、

地元の対面営業にチェンジ。

で、最初は営業の主任が登場。

持ってきたプランがこれ。

４回目。

掛け捨て保険料　９，７４６円。保険料３３％アップ。

次から営業担当となったという生保レディ登場。

５回目。

掛け捨て保険料　９，６１５円。保険料３１％アップ。

再度、保険料を押さえたい旨を担当者にお願いする。

６回目。

掛け捨て保険料　８，０６８円。保険料１０％アップ。

保険ファンドをゼロにして今の支払い額より下げました！とか言ってくる。

だんだんムカついてくる。なめてんのか。

７回目。

３プランまとめて持ってくる。

掛け捨て保険料　８，１１９円。保険料１１％アップ。

掛け捨て保険料　７，７０５円。保険料５％アップ。

掛け捨て保険料　８，０４８円。保険料１０％アップ。

どうあっても掛け捨て保険料をアップさせたいらしい。

ここで営業にマジ切れした。もう解約するから結構ですと伝えました。

ラスト。

２つまとめてどぞ。

掛け捨て保険料　６，７６６円。保険料８％ダウン。

掛け捨て保険料　６，８５６円。保険料６％ダウン。

やっと今のより下げてきた。でももう遅いよ。解約します。

以上です。

更にこちらのサイトを見てください。

生保レディがなんで保険料を上げたがるのか。よくわかります。

生命保険のセールスレディの給与明細と成績計上の仕組み

http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9163.htm

高い契約を取った方が成績（＝給料）が上がる仕組み。

なんだかね。

客のことを第一に考えていないって、バレバレですよ。

ということで、

みなさん、

保険のことは他人に頼らず、自分でしっかり勉強しましょう。

各社資料を自分で取り寄せて読むことを絶対オススメします。

自分のため、家族のために。

③生命保険に貯蓄性って必要ですか？

ネットで調べたところ、

貯蓄性があるとかいって

終身保険を進める記事も多数見受けられますが、

終身保険は保険料がとてもお高いです。

月額２万とか３万の保険料とか普通にありますね。

でも終身保険って、自分が支払った金額がそのまま満期になると

ちょっと色がついてまとめて戻ってくるだけでしょ？

１０００万が１０５０万になるくらいでしょ？

しかも、途中で解約したら逆に損するし。

保険会社は途中解約されることを狙ってるんだと思う。

ていうか

自分思うんですけど、

だったら

月1,000円～3,000円くらいの安い掛け捨て保険に入って万が一の保障に備えつつ、

残ったお金を貯金していくのがベストだと思うんです。

自分で貯金する方が自由度高いですよ。いつでも引き出せるし。

自分でお金ためて、さらにその金で株を買って増やしても良いし。

もちろん、損するリスクもありますが。そこは自己責任です。

万が一の保障と貯蓄は、

一緒くたにせず切り分けて考えた方が良いと思うよ。

一括資料請求サイトのススメ

死亡保障を高くしつつも保険料を押さえることは出来ないか。

見つけました。

収入保障保険。

とってもリーズナブルな料金設定なんですよね。

満期が近づくにつれ、保険金が減っていく。

とても合理的だと思う。

 

気になる方は資料請求しましょう。

一括資料請求サイトが便利です。

電話とか掛かってこないので。

↓

保険スクエアbang!

自分の場合の最大受取金額を試算してみると、

こうなりました。

↓

３７歳開始で６５歳満了。月額１０万円の年金受取だとすると

６５－３７＝２８年

２８年×１２０万円（１年分）＝最大３，３６０万円

保険料は月々３，５００円くらい。

６５歳までお値段据え置き！保険料が上がらないのが良い。

非喫煙者であれば割引が効くようです。

資料請求をして早いところは２日後くらいから郵送で届きます。

保険料が一覧で確認できます。

他社パンフを並べて見比べてみましょう。

微妙に金額とか条件とか違います。

それと、

ワンポイントですが

パンフレットの紙質とかもチェックしてください。安い紙を使ってるところは要注意。

あと隅っこの小さな文字とか要チェック。

参考までに、一部抜粋。

メットライフ　マイディアレスト　基本コース。

チューリッヒ　収入保障保険プレミアム　月年金５万コース。６５歳満了。最安。

オリックスのキープ。月１０万コース。６０歳満了。５年支払い保証。これ条件良さげですよ。

 

次に県民共済。

 

ここ↓から自分の都道府県を選んで資料請求出来ます。

全国生協連

 

県民共済はシンプルな契約内容でとても分かりやすい。

ライブワンがめちゃめちゃ分かりにくかっただけに、ホントに気持ちいいほど理解しやすい。

月額２０００円か４０００円かの２種類しかありません。

しかも余剰金が出たら３割ほど戻ってくるらしい。

月掛け金４０００円でも、実質３，０００円ってことですね。

とても良心的で総合的にもカバーしてて良いなと思ったんだけど、

死亡保障額がちと少ないかもです。

　総合保障２型（月掛金２，０００円）　交通事故１，０００万円、不慮の事故８００万円、病気４００万円。

　総合保障４型（月掛金４，０００円）　それぞれ２倍の金額になります。

まとめ

自分はスミセイライブワンを解約し、

収入保障保険　オリックスのキープ　月１０万コース　3000円　＋　月１万の定期預金

に切り替えました。

月３０００円の保険料です。

収入保障保険と貯蓄を組み合わせれば、備えとしては十分だと思いますが、

いかがなもんでしょうか。

解約は営業に一本電話を入れて解約を申し入れるだけ。

書類が送られてくるので一筆入れて返送するだけでした。

あとは返金を確認して終了。

結局、

スミセイには２３歳から契約して３７歳まで１４年間一度も保険請求しませんでした。。

総額１５０万円くらい支払った。

２０代のときは生命保険はいらなかったと思う。

会社に来る生保レディとか、ガン無視で良いと思う。マジで。

そんな感じです。

 

保険って何だか分からないから、生保レディに相談するのは

絶対損するからマジでやめましょう。

資料請求をして独学で勉強しましょう。

参考書とか雑誌とかわざわざお金だして買わなくても良いので

パンフじっくりと読むと見えてくるものがあります。

自分で考えることが大事です。

資料請求サイトを

まとめておきます。

 

民間の生命保険

↓

保険スクエアbang!

県民共済

↓

全国生協連

 

今の保険にしがみつく理由はひとつもありません。

営業は途中解約は損だのなんだの言ってきますが。

自分は月１万の保険料が月3000円まで減りました。

年間８．５万の節約に成功です。

 

以上、

自分の経験が参考になれば。

みなかぶでした。

では。

スポンサードリンク